Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Услуги страховых компаний покрывают практически все возможные неприятности, так или иначе связанные с путешествиями, пишет "Эксперт".

Эксперт-Северо-Запад, 7 июня 2004 г.

7 вопросов о страховании во время отпуска Станислава Ильина

1751 просмотр

Летом мы все думаем об отпуске. Кто-то ждет не дождется момента, когда можно будет мирно собирать грибы в лесах Карельского перешейка, кто-то мечтает поскорее отправиться на пляжи Анталии, Коста-Дорада, Сочи или Крыма, кто-то - понырять с аквалангом в водах Красного моря, кто-то - увидеть закат в африканской саванне. Но, как это ни печально, любой отдых может быть омрачен несчастными случаями, внезапными заболеваниями и т.п. Все мы об этом догадываемся, и, как правило, полагаясь на русское "авось", никаких специальных действий не предпринимаем - довольствуемся походной аптечкой в путешествиях по России и ближнему зарубежью или страховкой, почти навязанной туристической фирмой, путешествуя в зарубежье дальнем (при том, что во многие страны без такой страховки попросту не пускают). Между тем услуги страховых компаний покрывают практически все возможные неприятности, так или иначе связанные с путешествиями. Причем цена вопроса - копеечная (и в сравнении со стоимостью путевки, и особенно если сопоставить стоимость страховки с возможными тратами, которые возникают после того, как случилась какая-либо неприятность). Давайте попробуем ответить в этой связи на несколько вполне закономерных вопросов.
 
Обеспечит ли полис обязательного медицинского страхования помощь за пределами Петербурга?
Действительно, каждый из нас имеет полис обязательного медицинского страхования (ОМС). По закону ОМС "обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи". Впрочем, как можно легко догадаться, в данном случае декларируемые принципы и реальная действительность, мягко говоря, не совпадают.
Говоря чиновничьим языком, остро стоит проблема взаиморасчетов между территориальными фондами ОМС по оплате за оказанные медицинские услуги. Поехал человек из Петербурга отдохнуть, скажем, в Поволжье с простым полисом ОМС. По приезде на радостях пошел купаться на ближайшее озеро и вдруг - сердце прихватило. "Скорая" едет долго (деревня-то от ближайшего районного центра за 100 км), лекарств необходимых нет, мест в больнице тоже нет, врачи нехотя проводят процедуры и без денег можно не рассчитывать на оказание квалифицированной медицинской помощи.
Конечно, в критических случаях без медицинской помощи вас не оставят - на приезд "скорой" или "неотложки" всегда можно рассчитывать. А вот в остальном на полис ОМС полагаться не стоит. Хотя взять его с собой все же имеет смысл.
 
Полученный мною на работе полис добровольного медицинского страхования обеспечит мне помощь за пределами города или даже страны?
Нет, полис добровольного медицинского страхования (ДМС), которым снабжают своих сотрудников многие компании, рассчитан на покрытие расходов в местах постоянного проживания. Существуют отдельные страховки для тех, кто едет в другие регионы России, в страны СНГ, а также в страны дальнего зарубежья, - так называемые полисы путешественника, которые покрывают расходы, связанные с оказанием медицинской помощи в связи с внезапным заболеванием и несчастным случаем, а также медико-транспортные расходы.
 
Есть ли специальные страховые полисы для тех, кто отдыхает в Ленобласти?
Да, в некоторых страховых компаниях существуют и специальные программы страхования для тех, кто предпочитает отдых недалеко от Петербурга. Например, полис с характерным названием "Дачники", в частности, может предусматривать вызов экстренной медицинской помощи в любое место Ленинградской области. Его стоимость для взрослого может составлять всего 200 рублей в месяц, для ребенка - процентов на 30 дороже.
Существуют также варианты, когда по полису ДМС, предусматривающему услугу, которая называется "экстренная госпитализация", можно вызывать "скорую" на территории Ленобласти, но в ряде случаев придется дополнительно оплатить стоимость дороги.
 
Есть ли специальные летние страховки для детей?
Если речь идет об организованном отдыхе, например в детском оздоровительном лагере, то в этом случае обычно предусматривается коллективное страхование всех детей. Если же такая страховка отсутствует, можно поискать варианты добровольного страхования ребенка. Они существуют. В некоторых случаях, например, когда ребенок едет отдыхать к бабушке на Украину, можно купить обыкновенный полис путешественника (как для взрослого) и таким образом решить проблему.
 
От чего зависит стоимость полиса путешественника?
Нужно заметить, что стоимость страхования по полису путешественника редко превышает 1 доллар в день. Конкретная сумма зависит от многих показателей. Например, от величины страхового покрытия (то есть максимальной суммы, на которую может быть оказана медицинская помощь), а также от перечня предусмотренных страховых случаев. Немаловажным является и возраст страхуемого (чем старше человек, тем выше коэффициент, это же касается и маленьких детей - чем меньше ребенок, тем больше за него придется заплатить). Как правило, коэффициент повышается, если клиенту страховой компании за 65. Для пожилых людей стоимость полиса путешественника может быть в 2-3 раза выше, чем для молодых людей или людей среднего возраста.
Кроме того, цена страховки зависит от того, по каким местам и странам путешествуют клиенты. Для Западной Европы цены одни, для Восточной - другие, для Египта и Турции - третьи, для России - четвертые. Наконец, на стоимость полиса влияет вид отдыха: разные цены для тех, кто собирается загорать на пляже, и для тех, кто собирается лазать по горам или нырять с аквалангом. Кстати, о желании заняться во время отдыха экстремальными видами спорта страховую компанию нужно предупредить заранее. Стандартные полисы путешественника не покрывают подобные риски. Страховщики выделяют в отдельную категорию туристов, нацеленных во время отдыха на занятия дайвингом, альпинизмом, горными лыжами, сноубордингом, дельтапланеризмом и прочими подобными видами спорта, им предлагают специальные страховые программы. Такие программы стоят примерно в 2-2,5 раза дороже стандартных полисов путешественника. Например, страховка дайвера, отправляющегося в двухнедельный тур в Шарм-эль-Шейх, при страховом покрытии в 30 тыс. долларов, может составить около 30 долларов.
Страховые компании предусматривают также и различные скидки - групповые, семейные, для студентов и пр.
 
Какие условия страхования путешественника являются существенными при наступлении страхового случая?
Часто страховку мы получаем из рук представителя туристической фирмы прямо в аэропорту в день вылета. Ничего изменить уже нельзя, но можно избежать многих ошибок, если внимательно вчитаться в условия страхования.
Во-первых, нужно понять, существует ли так называемая франшиза - та часть расходов, которую будет покрывать не страховая компания, а сам турист. Например, может быть указано, что все медицинские услуги стоимостью менее 40 долларов ложатся на плечи застрахованного. Страховой полис с франшизой обычно дешевле, но сулит вполне понятные неудобства. Полную оплату услуг страховой компанией предусматривает только нулевая франшиза.
Во-вторых, нужно сразу понять алгоритм своих действий при наступлении страхового случая. Например, существует ли возможность оплачивать часть медицинских услуг самостоятельно, чтобы потом по возвращении туриста на родину страховая компания возместила ему все затраты в соответствии с привезенным счетом. Есть страховщики, которые не разрешают оплачивать медицинские услуги самостоятельно. Тогда при наступлении любого, даже самого пустякового, страхового случая клиент звонит в так называемую ассистанс-компанию, оператор которой и должен организовать медицинскую помощь. Телефонный номер этой компании следует постоянно держать при себе вместе с номером страхового полиса, чтобы иметь возможность быстро его найти. Важно также заранее поинтересоваться, есть ли в ассистанс-компании русскоговорящие операторы и каким образом будут возмещаться расходы на телефонные переговоры с ней.
Некоторые страховые компании предусматривают только оплату привезенных счетов. Это не очень хорошо: одно дело, если вам неожиданно понадобится перебинтовать руку, и совсем другое - когда потребуется сложная медицинская операция стоимостью в несколько тысяч долларов.
Внимательно изучите перечень страховых и нестраховых случаев, чтобы заранее знать, за какие услуги придется платить самому. Здесь важно учитывать, что страховая защита не распространяется на хронические заболевания. Экстренную помощь при обострении, вам, конечно, окажут, но последующее лечение будет производиться за счет клиента. Может не относиться к страховым случаям, например, неожиданное заболевание зуба (если в полисе даже предусмотрен такой случай, то обычно вы вправе рассчитывать лишь на обезболивание и временную пломбу). Не оплачивается, как правило, лечение туриста, если он находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, когда произошел несчастный случай.
 
Можно ли застраховаться от неприятностей, не связанных с медициной?
Действительно, все вопросы, которые мы обсуждали до сих пор, так или иначе были связаны со страхованием медицинских расходов. Однако существуют и страховки, предполагающие страхование немедицинских рисков во время путешествия или в дороге. Например, можно дополнительно застраховать свой багаж - от кражи, повреждения или полной гибели. Но нужно учитывать, что страховая защита предоставляется только на момент перевозки. Если багаж украли из номера отеля, рассчитывать на возмещение не придется.
Есть вариант страхования финансовых потерь в результате невозможности воспользоваться путевкой. Например, вы внезапно заболели или консульство отказало в визе, хотя все документы были поданы вовремя, а предполагаемый вояж оплачен.
Турфирмы при отказе от путевки возмещают либо незначительную часть стоимости, либо вообще ничего не возвращают, в зависимости от того, сколько дней остается до поездки. Такой риск можно застраховать, купив полис одновременно с путевкой (тариф - 1-2% от стоимости путевки). Главное, изучить перечень возможных страховых случаев. Например, страховая компания может не возмещать ущерб, если турист опоздал на самолет просто потому, что проспал...
Наконец, вы можете застраховать свою гражданскую ответственность, то есть риск причинения вами ущерба другим людям.
Это особенно актуально для туристов, занимающихся активными видами спорта - парапланеристов, велосипедистов, серфингистов и пр.
Наконец, существует страховка на квартиру и имущество в ней, ее можно купить на время вашего отсутствия. Главное - адекватно оценивать степень риска...
 
При участии Марии КОЧНЕВОЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »